대출 상환 방식│원리금균등상환 원금균등상환 만기일시 거치식
대출 상환 방식
우리는 더 나은 삶을 살기 위해 돈이 필요합니다. 그래서 집, 자동차, 상가, 사업 등 대출을 받아 구입을 하거나 생활에 필요한 전세, 학자금, 소액, 생활비를 빌리고 있습니다. 빌린 돈은 갚아야 하죠. 대출의 종류에 따라 상환 방식도 달라집니다.
- 원금균등상환
- 원리금균등상환
- 만기일시상환
- 거치식상환
대출은 신용대출과 담보대출로 구분 할 수 있습니다. 정부의 도움을 받아 저렴한 금리로 이용하면 좋지만 그렇지 못할 경우 금융권을 이용해야 하죠. 대출은 어떤 목적으로 어떻게 빌리는지에 따라 상환방식도 달라집니다. 4가지로 나누어지지만 가장 많은 사람들이 이용하는 방식은 원리금균등상환과 원금균등상환입니다. 간단히 표로 구분했습니다.
| 구분 | 원금 | 이자 | 장점 |
| 원금균등 | O | 매달 줄어듬 | 이자 부담 적음 |
| 원리금균등 | O | 매달 같음 | 자금 운용 효율 |
| 만기일시 | X | 매달 같음 | 원금 운용 가능 |
| 거치식 | O | 늘어남 | 초기 부담 없음 |
원금균등상환
원금균등상환의 정확한 명칭은 원금균등분할상환으로 원금은 매월 동일한 금액으로 상환하고 남은 대출 원금에 대한 이자를 상환하는 방식을 말합니다.
- 장점
- 단점
- 사례
- 예시
대출 원금은 기간으로 나누어 일정한 금액을 상환하고, 이자는 남은 원금에서 계산하는 방식으로 이자는 점점 줄어드는 방식.
장점
4가지 상환 방식 중에 이자 부담이 가장 적습니다. 원금이 감소한 만큼 이자도 줄어들기에 매달 상환해야 하는 금액도 줄어듭니다. 자금의 여유가 생길 경우 중도산환을 통해 상환 금액을 줄이는 방법도 있습니다.
단점
상환 초기에 많은 금액을 내야하기에 처음에는 부담될 수 있고 납부 금액이 일정하지 않아 자금을 운용하기에 어려움이 따를 수 있습니다.
사례
신용카드 할부금이 대표적인 원금균등상환 방식입니다. 예를 들어 60만 원짜리 물건을 3개월에 나눠 납부할 경우 원금은 매달 20만 원씩 납부하고 이자는 남은 금액에 따라 책정됩니다.
예시
<대출 상환 방식 예시>
대출금 3억, 금리 연 5%, 기간 10년, 거치기간 없음, 상환방법 원금균등상환.
원금 균등 상환은 매달 이자가 줄어듭니다. 모두 작성하기에는 페이지가 부족해 연 단위로 준비했습니다. 납입 원금, 이자, 상환금을 비교해보세요. 예시에 따라 10년간 납부해야 할 총이자는 75,624,600원입니다. ※금리 5%는 높은편으로 쉬운 계산을 위해 준비한 예시임을 알려드립니다.
| 개월 | 납입원금 | 이자 | 상환금 |
| 1 | 2,500,000 | 1,250,000 | 3,750,000 |
| 13 | 2,500,000 | 1,125,000 | 3,625,000 |
| 25 | 2,500,000 | 1,000,000 | 3,500,000 |
| 37 | 2,500,000 | 875,000 | 3,375,000 |
| 49 | 2,500,000 | 750,000 | 3,250,000 |
| 61 | 2,500,000 | 625,000 | 3,125,000 |
| 73 | 2,500,000 | 500,000 | 3,000,000 |
| 85 | 2,500,000 | 375,000 | 2,875,000 |
| 97 | 2,500,000 | 250,000 | 2,750,000 |
| 109 | 2,500,000 | 125,000 | 2,625,000 |
| 120 | 2,500,000 | 10,410 | 2,510,410 |
원리금균등상환
대출 원금과 이자를 합친 금액을 원리금이라고 합니다. 원리금균등 상환은 처음부터 만기일까지 균등항게 상환하는 방식을 말합니다.
- 장점
- 단점
- 사례
- 예시
대출 원금과 만기일까지 이자를 합해 대출기간으로 나누어 매번 일정한 금액을 상환하는 방식.
장점
원리금균등상환의 장점은 매달 일정한 금액을 납입하기에 효율적이고 계획적인 자금을 운용할 수 있다는 점입니다. 그래서 소득이 일정한 직장인이나 지출이 일정해야 하는 사업자에게 가장 적절한 상환 방식입니다.
단점
원금균등상환에 비해 금리가 조금 더 높을 수 있습니다.
사례
통신사에 지원을 받는 휴대폰 단말기 할부금이 대표적인 원리금균등상환방식입니다.
예시
<대출 상환 방식 예시>
대출금 3억, 금리 연 5%, 기간 10년, 거치기간 없음, 상환방법 원리금균등분할상환.
이자가 줄어드는 방식은 비슷하나 원리금균등분할상환은 매달 같은 금액을 상환하기에 원금이 점점 늘어나는 것으로 계산 됩니다. 예시에 따라 10년간 납부해야 할 총이자는 81,835,070원입니다. 원금 균등상환에 비해 약 600만 원이 많습니다.
| 개월 | 납입원금 | 이자 | 상환금 |
| 1 | 1,931,965 | 1,250,000 | 3,181,235 |
| 13 | 2,030,815 | 1,151,150 | 3,181,235 |
| 25 | 2,134,715 | 1,047,250 | 3,181,235 |
| 37 | 2,243,925 | 938,040 | 3,181,235 |
| 49 | 2,358,735 | 823,230 | 3,181,235 |
| 61 | 2,479,415 | 702,550 | 3,181,235 |
| 73 | 2,606,265 | 575,700 | 3,181,235 |
| 85 | 2,739,605 | 442,360 | 3,181,235 |
| 97 | 2,879,765 | 302,200 | 3,181,235 |
| 109 | 3,027,105 | 154,860 | 3,181,235 |
| 120 | 3,168,035 | 13,200 | 3,181,235 |
만기 일시상환
만기 일시상환은 대출 약정 기간 동안 대출 원금은 상환하지 않고 이자만 납부하는 방식을 말합니다.
- 장점
- 단점
- 사례
- 예시
대출 기간동안 이자만 납부하다가 만기에 일시 상환하는 방식.
장점
대출을 받은 사람 입장에서는 약정 기간 동안 이자만 내면 되기에 다른 방식에 비해 부담하는 금액 자체가 적습니다. 원금은 그대로 있기 때문에 자금 운용이 필요한 사람에겐 도움이 될 수 있습니다.
단점
동일한 조건이라면 4가지 상환 방식 중 납부해야 할 이자가 가장 많습니다. 또한 만기일이 다가오면 원금을 한 번에 납부해야 하는 부담이 있습니다.
사례
만기 일시상환의 가장 대표적인 사례가 전세자금대출입니다. 전세 보증금으로 사용되는 이 돈은 집이라는 강력한 담보가 있기 때문에 집주인과 대출자에 문제가 있는 것이 아니라면 심사도 까다롭지 않은 편입니다. 하지만 이 방식은 전세자금대출이 아니라면 승인이 어렵기에 큰 담보가 아니라면 선택이 어렵습니다. 전세자금 대출은 이자 총액은 높지만 이율이 다른 대출에 비해 낮기 때문에 전세를 구하는 분들에게는 가장 적합합니다.
예시
<대출 상환 방식 예시>
대출금 3억, 금리 연 5%, 기간 10년, 거치기간 없음, 상환방법 만기일시상환.
원금만기일시상환은 대부분 전세자금대출을 받을때 사용됩니다. 위 예시처럼 10년이 아닌 2년 단위로 계약을 하는데요. 다른 상환 방식과 조건을 맞추기 위해 10년으로 설정했습니다. 만기일시상환은 2년이나 10년이나 매달 납부해야 할 이자는 같습니다. 위 예시에 따라 10년간 납부해야 할 총이자는 150,000,000원입니다.
| 개월 | 납입원금 | 이자 | 상환금 |
| 1 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 13 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 25 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 37 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 49 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 61 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 73 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 85 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 97 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 109 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
| 120 | 0 | 1,250,000 | 1,250,000 |
거치식 상환
거치식 상환은 일정 기간동안 원금은 갚지 않고 이자 비용만 낸 후 다른 상환방식으로 원금과 이자를 함께 갚는 것을 말합니다. 이자만 내는 구간을 거치 기간이라고 합니다.
- 장점
- 단점
- 사례
- 예시
거치 기간동안 이자만 내다가 끝나면 원금을 원금균등분할상환 또는 원리금균등상환으로 변경해 원금과 이자를 함께 상환하는 방식.
장점
거치 기간동안은 이자만 내기 때문에 초기 비용이 없거나 소득이 낮을 때 선택 할 수 있는 방식입니다.
단점
이자만 내는 기간은 부담이 적지만 원금은 그대로 있기 때문에 매달 납부해야 하는 금액이 크게 증가할 수 있습니다.
사례
대출에만 적용되기에 우리 생활속에서 대표적인 사례는 없습니다.
예시
<대출 상환 방식 예시>
대출금 3억, 금리 연 5%, 기간 10년, 거치기간 1년, 상환방법 거치식 상환.
거치기간이 끝난 뒤 원금균등상환으로 할 경우 1-12개월은 1,250,000을 납부하고 13-120개월은 4,027,777원으로 시작해 2,789,431원까지 줄어들게 됩니다. 총이자는 83,124,480원으로 비거치식 원금균등상환에 비해 750만 원 정도 높습니다.
원리금균등상환으로 할 경우 1-12개월은 1,250,000원, 13-120개월은 매달 3,455,181원으로 총 이자는 88,159,050원입니다. 비거치식 원리금균등상환에 비하면 약 650만 원을 더 납부해야 합니다.
대출 이자 계산기
각자 보유하고 있는 재산과 필요한 금액 그리고 금리가 다르기에 어떤 상환방식이 좋다라고 결정하기 매우 어렵습니다. 아래 대출이자 계산기를 준비했으니 직접 입력해 비교해 보시기 바랍니다.
| 이자 계산하기 |
| 네이버 대출이자 계산기 |
| 저축은행중앙회 대출이자 계산기 |
| NH농협생명 대출 계산기 |
| KB손해보험 대출납입계산기 |
| 금융감독원 주택담보대출 계산기 |
원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환 등 다양한 대출 상환 방식에 대해 알려드렸는데 잘 이해 되셨나요? 대출은 돈이 필요해서 받는 것이겠지만 본인의 상환 능력을 판단해 결정하시기 바랍니다.